Kun har­kit­set lai­naa, si­nul­la on edes­sä pal­jon va­lin­to­ja, jot­ka vai­kut­ta­vat ra­ha­ti­lan­tee­see­si pit­käl­lä ai­ka­vä­lil­lä. Lai­na­las­ku­ri aut­taa hah­mot­ta­maan, mil­lai­sia kuu­kau­sie­riä eri­lai­set lai­na­sum­mat, ko­rot ja ta­kai­sin­mak­su­a­jat tar­koit­ta­vat käy­tän­nös­sä.

Hy­väl­lä las­ku­ril­la näet no­pe­as­ti, mi­ten suu­ri lai­na so­pii tu­loi­hi­si ja mil­loin mak­su­taak­ka al­kaa tun­tua lii­an ras­kaal­ta. Las­ku­ri ei kui­ten­kaan an­na lo­pul­lis­ta kor­koa tai ku­lu­ja, vaan tar­jo­aa ar­vi­on, jon­ka poh­jal­ta voit teh­dä pa­rem­pia pää­tök­siä en­nen var­si­nais­ta ha­ke­mus­ta. Muis­ta siis ai­na suh­tau­tua lai­nan ha­ke­mi­seen sen vaa­ti­val­la va­ka­vuu­del­la.

Lainasumma ja takai­sin­mak­suaika määrittävät kuukausieräsi

Sinä voit vai­kut­taa kuu­kau­sie­rie­si ko­koon kah­del­la pää­tök­sel­lä: pal­jon­ko lai­naat ja kuin­ka pit­kän lai­na-ajan va­lit­set. Mitä suu­rem­pi lai­na­sum­ma, sitä enem­män mak­sat kor­koa ko­ko­nai­suu­des­saan. Mitä pi­dem­män ta­kai­sin­mak­su­a­jan va­lit­set, sitä pie­nem­pi on kuu­kau­sie­rä, mut­ta sa­mal­la ko­ko­nais­mak­su kas­vaa mer­kit­tä­väs­ti, kos­ka kor­ko­jen vai­ku­tus eh­tii ker­tyä. Lai­na­las­ku­ri ha­vain­nol­lis­taa tä­män eron no­pe­as­ti, ja si­nun ei tar­vit­se kä­sin las­kea, mi­ten esi­mer­kik­si 24 kuu­kau­den mak­su­ai­ka ero­aa 48 kuu­kau­des­ta.

Jos lai­nan tar­ve on pie­nem­pi, esi­mer­kik­si muu­ta­mien tu­han­sien eu­ro­jen luok­kaa, voit hel­pos­ti sel­vit­tää, mil­lai­nen mak­su­taak­ka tun­tuu si­nul­le re­a­lis­ti­sel­ta. Täs­sä yh­tey­des­sä on hyvä muis­taa, et­tä ne­tis­sä toi­mi­vien lai­na­pal­ve­lui­den kaut­ta voit myös aloit­taa suo­raan ha­ke­muk­sen, jos las­ku­ri näyt­tää, et­tä kuu­kau­sie­rät so­pi­vat ta­lou­tee­si. Hae pien­tä hen­ki­lö­koh­tais­ta lai­naa ver­kos­sa hyö­dyn­tä­mäl­lä esi­mer­kik­si Bon­do­ran las­ku­ria. Lai­na­las­ku­rin käy­tön jäl­keen ha­ke­musp­ro­ses­si ei tun­nu enää ar­pa­pe­lil­tä, sil­lä sinä tie­dät jo etu­kä­teen suun­taa an­ta­van kuu­kau­si­ku­lun ja ta­kai­sin­mak­sun pi­tuu­den.

Miten lainalaskuri toimii ja miksi sellaista kannattaa käyttää?

Lai­na­las­ku­ri toi­mii yk­sin­ker­tai­sel­la pe­ri­aat­teel­la: sinä syö­tät tie­dot, ja las­ku­ri las­kee tu­lok­sen puo­les­ta­si. Tyy­pil­li­ses­ti va­lit­set lai­na­sum­man esi­mer­kik­si 1000, 5000 tai 10 000 eu­roa, jon­ka jäl­keen mää­ri­tät ta­kai­sin­mak­su­a­jan muu­ta­mas­ta kuu­kau­des­ta usei­siin vuo­siin. Lo­puk­si va­lit­set ko­ron, joka lai­na­mark­ki­noil­la liik­kuu usein noin 10 ja 19,99 pro­sen­tin vä­lil­lä. Las­ku­ri näyt­tää si­nul­le ar­vi­on kuu­kau­sie­räs­tä, sekä ko­ko­nais­kus­tan­nuk­sis­ta, mu­kaan lu­kien kor­ko­jen sum­ma lai­na­kau­den lo­pus­sa.

Tä­män avul­la voit jo en­nen ha­ke­mis­ta sel­vit­tää, kuin­ka tiu­kal­le mak­sut lait­ta­vat ta­lou­te­si ja kuin­ka no­pe­as­ti lai­na oli­si si­nul­le jär­ke­vää mak­saa ta­kai­sin. Sinä sääs­tät ai­kaa ja her­mo­ja, kos­ka si­nun ei tar­vit­se täyt­tää ha­ke­muk­sia jo­kai­sel­le lai­nan­tar­jo­a­jal­le saa­dak­se­si edes kar­ke­an kä­si­tyk­sen ko­ko­nai­suu­den hin­nas­ta.

Lai­na­las­ku­ri toi­mii ikään kuin en­sim­mäi­se­nä seu­la­na, jon­ka läpi käyt käy­tet­tä­vät vaih­to­eh­dot ja jon­ka tu­los­ten poh­jal­ta pää­tät, mi­hin suun­taan ete­net. Tä­män vuok­si lai­na­las­ku­ria kan­nat­taa pi­tää pe­rus­työ­ka­lu­na lai­no­ja ver­tail­les­sa.

Arviot vs. todellisuus

Vaik­ka lai­na­las­ku­ri tar­jo­aa sel­ke­än nä­ky­män lai­nan ko­ko­nai­suu­teen, si­nun on hyvä ym­mär­tää sen ra­jat. Las­ku­ri näyt­tää ar­vi­oi­ta, ei lo­pul­li­sia lu­ku­ja. Lo­pul­li­nen kor­ko ja eh­dot riip­pu­vat ai­na yk­si­löl­li­sis­tä te­ki­jöis­tä, ku­ten tu­lois­ta, mak­su­his­to­ri­as­ta ja muis­ta vas­tuis­ta. Jos si­nul­la on vah­va luot­to­kel­poi­suus, voit saa­da lai­naa alem­mal­la ko­rol­la, mut­ta jos ta­lous­ti­lan­tee­si on epä­var­mem­pi, kor­ko voi ol­la lai­na­las­ku­ria kor­ke­am­pi.

Lai­na­las­ku­ri ei myös­kään au­to­maat­ti­ses­ti huo­mi­oi kaik­kea, ku­ten avaus­ku­lu­ja, ti­lin­hoi­to­mak­su­ja ja las­ku­tus­li­siä, jot­ka voi­vat nos­taa lai­na­si to­del­lis­ta vuo­si­kor­koa sel­väs­ti. Sinä näet las­ku­rin avul­la suun­taa an­ta­van ku­van, mut­ta lo­pul­li­nen pää­tös on teh­tä­vä sen mu­kaan, mitä lai­na­tar­jouk­ses­sa lu­kee. Kun sinä saat var­si­nai­sen tar­jouk­sen, si­nun kan­nat­taa ver­tail­la tar­jouk­sen tark­ko­ja kus­tan­nuk­sia las­ku­rin ar­vi­oon ja kiin­nit­tää huo­mi­o­ta sii­hen, mi­ten kor­ko ja ku­lut muo­dos­ta­vat ko­ko­nai­suu­den. Tämä vai­he erot­taa har­kin­nan hä­täi­ses­tä lai­na­no­tos­ta.

Yhteishakijan rooli ja lisäkulut, jotka vaikuttavat lainan lopulliseen hintaan

Jos har­kit­set lai­naa ja ha­lu­at las­kea kor­ko­ja, sinä voit hyö­tyä yh­teis­ha­ki­jas­ta. Yh­teis­ha­ki­ja ja­kaa vas­tuun lai­nas­ta, ja tämä pie­nen­tää lai­nan­tar­jo­a­jan ris­kiä, jol­loin he voi­vat tar­jo­ta si­nul­le pa­rem­paa kor­koa. Lai­na­las­ku­rin avul­la näet hel­pos­ti, kuin­ka suu­rek­si kuu­kau­sie­rä jää, mut­ta var­si­nai­nen sääs­tö konk­re­ti­soi­tuu usein vas­ta sii­nä vai­hees­sa, kun yh­teis­ha­ki­ja pa­ran­taa tar­jot­tu­ja kor­ko­eh­to­ja.

Sa­mal­la si­nun tu­lee muis­taa, et­tä lai­na ei koos­tu pel­käs­tä ko­ros­ta. Avaus­mak­sut, ti­lin­hoi­to­mak­sut ja esi­mer­kik­si las­ku­tus­li­sät li­sää­vät lai­nan kus­tan­nuk­sia, ja jo muu­ta­man eu­ron kuu­kau­si­ku­lu voi pit­käl­lä lai­na-ajal­la nos­taa lo­pul­lis­ta ko­ko­nais­hin­taa mer­kit­tä­väs­ti. Sik­si si­nun on hyvä kir­joit­taa kaik­ki ku­lut ylös ja pei­la­ta nii­tä lai­na­las­ku­rin ar­vi­oon, jot­ta näet, mi­ten suu­ri ero syn­tyy, kun kaik­ki li­sä­ku­lut teh­dään nä­ky­vik­si. Täs­sä vai­hees­sa lai­na­las­ku­rin avul­la saa­dut ar­vi­ot muut­tu­vat työ­ka­luk­si, jon­ka rin­nal­le ase­te­taan tar­kat nu­me­rot tar­jouk­sis­ta, ja sinä voit teh­dä pää­tök­sen, joka pe­rus­tuu ko­ko­nais­ku­vaan ei­kä pelk­kään kuu­kau­sie­rään.

Vertaile aina useita laina­tar­jouksia ennen päätöstä

Lai­na­las­ku­ri on al­ku, mut­ta pa­ras pää­tös syn­tyy vas­ta ver­tai­lun jäl­keen. Si­nun kan­nat­taa pyy­tää usei­ta tar­jouk­sia ja ver­ra­ta nii­tä las­ku­rin ar­vi­oi­hin, jot­ta näet, mi­ten hy­vin ne vas­taa­vat toi­si­aan. Ko­rot ja ku­lut vaih­te­le­vat, ja jo­kai­nen lai­na ei sovi jo­kai­sel­le. Kun sinä ym­mär­rät, mi­ten lai­na­sum­ma, ta­kai­sin­mak­su­ai­ka, kor­ko, li­sä­ku­lut ja yh­teis­ha­ki­jan vai­ku­tus muo­dos­ta­vat lo­pul­li­sen hin­nan, sinä et as­tu so­pi­muk­seen sok­ko­na, vaan teet va­lin­nan, joka pal­ve­lee si­nun ta­lou­del­lis­ta ti­lan­net­ta­si.

Kun sinä an­nat ver­tai­lul­le ai­kaa ja hyö­dyn­nät lai­na­las­ku­rin tar­jo­a­mat ar­vi­ot läh­tö­koh­ta­na, löy­dät to­den­nä­köi­sem­min lai­nan, jon­ka kuu­kau­si­ku­lut ovat si­nul­le re­a­lis­ti­sia ja jon­ka ko­ko­nais­kus­tan­nuk­set ei­vät yl­lä­tä. Lai­nan ot­ta­mi­nen on ai­na mer­kit­tä­vä ta­lou­del­li­nen pää­tös, mut­ta sinä voit teh­dä sii­tä huo­mat­ta­vas­ti tur­val­li­sem­man, kun ete­net vai­he vai­heel­ta ja pi­dät ver­tai­lun kai­ken kes­ki­ös­sä. Si­nun ei tar­vit­se kii­reh­tiä, ja usein pa­ras tu­los syn­tyy sil­loin, kun kat­sot sekä ar­vi­oi­ta et­tä tar­jouk­sia rau­has­sa rin­nak­kain ja va­lit­set sen vaih­to­eh­don, jon­ka ko­ko­nai­suus pal­ve­lee si­nua pit­kä­jän­tei­ses­ti.

Jos tar­jous­ten ver­tai­lu tun­tuu han­ka­lal­ta, voit ot­taa käyt­töön tau­lu­kon, jo­hon lis­taat jo­kai­sen eh­do­tuk­sen ko­ko­nais­kus­tan­nuk­set, kuu­kau­sie­rät ja so­pi­mu­seh­dot. Tämä te­kee ver­tai­lus­ta sel­ke­äm­pää ja aut­taa si­nua nä­ke­mään, mikä tar­jous so­pii ar­kee­si par­hai­ten ja mis­sä koh­taa ku­lut nou­se­vat kor­keik­si. Yk­si­tyis­koh­tien huo­mi­oi­mi­nen ei tee lai­na­not­ta­mi­ses­ta mo­ni­mut­kais­ta, vaan var­mis­taa sen, et­tä si­nul­la on täy­si ym­mär­rys sii­tä, mitä olet si­tou­tu­mas­sa mak­sa­maan tu­le­vi­na kuu­kau­si­na tai jopa vuo­si­na. Kun kat­sot ko­ko­nai­suut­ta näin mal­til­li­ses­ti, sinä et jou­du koh­taa­maan yl­lä­tyk­siä, ja lai­na­pää­tös tun­tuu omal­ta, har­ki­tul­ta ja tur­val­li­sel­ta.